Un sondage dévoile des différences marquées en fonction de l’âge et du genre, mais aussi des paradoxes révélateurs dans les comportements : si les Français aspirent à des rendements élevés, leur besoin de sécurité reste dominant. Décryptage.

Une récente étude menée par Mon Petit Placement, la fintech lyonnaise spécialisée dans l’investissement, met en lumière les habitudes et aspirations des Français en matière d’épargne pour 2025. Ce sondage dévoile des différences marquées en fonction de l’âge et du genre, mais aussi des paradoxes révélateurs dans les comportements : si les Français aspirent à des rendements élevés, leur besoin de sécurité reste dominant. Décryptage.
 

Rendement versus sécurité : un dilemme récurrent
Lorsqu’il s’agit de choix d’investissement, le rendement et la sécurité s’imposent comme les critères majeurs pour la plupart des Français. Cependant, malgré une attirance croissante pour des produits d’épargne plus dynamiques, une grande partie des épargnants hésite à franchir le pas. L’assurance-vie, placement favori de 72 % des Français, illustre ce paradoxe : 56 % des détenteurs optent pour un mix entre fonds en euros (sécurisés) et unités de compte (plus risquées), preuve d’un équilibre recherché entre prudence et ambition.
 

Interrogés sur leurs préférences si leur capacité d’épargne augmentait, 73 % des Français déclarent vouloir se tourner vers des produits dynamiques, tels que les actions ou les cryptomonnaies. Pourtant, ces intentions ne se traduisent pas toujours dans les faits. Les jeunes générations montrent toutefois une appétence plus marquée pour le risque.
 

Épargne féminine : une prudence affirmée
Les comportements d’épargne diffèrent sensiblement selon le genre. Les femmes privilégient des placements sécurisés, avec une majorité (38 %) citant les livrets d’épargne comme support principal, contre 29 % chez les hommes. Cette tendance s’explique par une volonté accrue de disposer d’une épargne de précaution, même si l’augmentation du capital reste leur principal objectif.
 

Les hommes, à l’inverse, affichent une plus grande propension à diversifier leurs placements et à investir dans des supports risqués. 31 % d’entre eux détiennent une assurance-vie uniquement composée d’unités de compte, contre 22 % des femmes. Ce différentiel se traduit également dans les montants investis : les hommes possèdent en moyenne 42 000 € de plus que les femmes sur leur assurance-vie.
 

Pour autant, une fois rassurées sur leurs choix, les femmes se montrent plus réfléchies et moins enclines à réagir impulsivement aux fluctuations des marchés, une qualité précieuse dans des environnements financiers volatils.
 

Fractures générationnelles : l’âge, un facteur clé
L’étude révèle que l’âge est un déterminant majeur des comportements d’épargne. Les plus jeunes (moins de 25 ans) se tournent majoritairement vers les livrets d’épargne : 72 % y placent leur argent régulièrement, faute de moyens ou de connaissances suffisantes pour explorer d’autres options. À l’inverse, les plus de 55 ans ne sont que 36 % à utiliser ces supports.
35 ans apparaît comme un âge pivot, marquant une transition dans les priorités financières. C’est à partir de cet âge que l’assurance-vie devient le support principal des Français, avec des montants investis qui augmentent sensiblement. Les moins de 35 ans privilégient encore des contrats orientés vers les unités de compte, témoignant d’une plus grande tolérance au risque. En revanche, avec l’âge, l’accent est mis sur la sécurité, avec une nette préférence pour les fonds en euros.
Les jeunes générations se distinguent également par leur adoption croissante de produits modernes comme les cryptomonnaies et les ETF (fonds indiciels). Près de 37 % des moins de 25 ans détiennent un portefeuille composé exclusivement d’unités de compte, une proportion qui chute à 17 % chez les plus de 55 ans.
 

Objectifs communs, comportements variés
Malgré ces différences liées au genre et à l’âge, les épargnants partagent des aspirations communes pour 2025 :
• Augmenter leur capital à long terme (73 %),
• Préparer leur retraite (39 %),
• Constituer une épargne de sécurité (39 %).
Si la recherche de rendement domine, la sécurité reste un critère essentiel, cité par 44 % des sondés, devant des facteurs comme la fiscalité ou l’impact des investissements.
 

Une éducation financière, levier de transformation
Selon Thomas Perret, CEO de Mon Petit Placement, ces résultats confirment l’importance de la pédagogie pour aider les Français à optimiser leurs choix financiers :
« L’éducation financière est le nerf de la guerre. Nos efforts d’accompagnement ont permis à 20 % de nos clients de migrer vers des produits plus dynamiques en seulement un an, tout en respectant leurs objectifs individuels. »
 

À travers cette étude, Mon Petit Placement met en avant son approche personnalisée, capable de répondre aux besoins variés des épargnants, qu’ils soient jeunes, moins jeunes, novices ou experts. Un travail essentiel pour permettre à chacun de mieux concilier sécurité et rendement dans ses choix d’investissement.
 

Une étude réalisée par Iroko, en partenariat avec Kantar, met en lumière l’impact de ce contexte économique et fiscal instable sur les comportements financiers des Français. Voici les principaux enseignements de cette enquête.

Les récentes annonces fiscales du gouvernement, incluant des mesures telles que les contributions exceptionnelles pour les plus fortunés et des réformes sur l’épargne et l’investissement immobilier, ont provoqué des interrogations chez de nombreux épargnants. Une étude réalisée par Iroko, en partenariat avec Kantar, met en lumière l’impact de ce contexte économique et fiscal instable sur les comportements financiers des Français. Voici les principaux enseignements de cette enquête.
 

L’adaptation face à l’incertitude : prudence et immobilisme
Près de 40 % des Français envisagent de modifier leur stratégie d’épargne, bien que 27 % restent indécis face à ce contexte économique flou. Cette prudence se traduit par une forte attraction pour des placements sécurisés et liquides : 54 % des sondés privilégient les produits bancaires réglementés (Livret A, LDD, PEL), tandis qu’un tiers pense souscrire à une assurance-vie ou un PER.
Cependant, 32 % des répondants ne prévoient aucun changement, illustrant un immobilisme dû à une incertitude persistante. Les jeunes (moins de 30 ans) et les hauts revenus (>75 000 €/an) sont plus enclins à revoir leur stratégie, souvent en cherchant des opportunités d’investissement plus dynamiques.
 

L’immobilier, valeur refuge indétrônable
Dans un contexte marqué par une aversion accrue au risque, l’immobilier reste le placement préféré des Français. Si l’on donnait 100 000 € à investir, 34 % des sondés choisiraient d’investir dans la pierre, en particulier les jeunes générations (45 % des moins de 30 ans). Ce choix reflète une volonté de sécuriser leur épargne tout en générant des rendements stables.
 

Par ailleurs, 36 % des Français estiment que l’immobilier est le placement le plus efficace pour se constituer une rente pour la retraite. Les fonds sécurisés en euros (22 %) et l’or (21 %) complètent le podium des produits privilégiés. Ces tendances confirment l’attrait de solutions tangibles ou sécurisées pour les épargnants soucieux de préserver leur capital.
 

Les SCPI, une option en devenir
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) suscitent également un intérêt croissant, bien que 10 % seulement des Français déclarent vouloir y investir dans les mois à venir. Ce chiffre monte à 22 % chez les moins de 30 ans et 16 % chez les hauts revenus. Parmi les raisons de cet engouement, les épargnants mentionnent les rendements solides (91 % de satisfaction) et l’absence de frais de souscription pour des solutions comme Iroko Zen ou Remake Live.
 

Cependant, un frein persiste : 33 % des sondés affirment méconnaître ces produits, soulignant l’importance d’une pédagogie accrue pour démocratiser cette option d’épargne.
 

Un désir de sécurité, malgré des performances décevantes
Les produits bancaires réglementés, bien qu’appréciés pour leur sécurité, sont aussi une source de frustration pour 34 % des Français, notamment en raison de leurs rendements limités malgré des hausses récentes des taux d’intérêt. À l’inverse, les SCPI (91 %) et les produits structurés (93 %) émergent comme des placements offrant une satisfaction élevée.
 

Malgré cette quête de performance, la prudence reste de mise : près de 49 % des sondés privilégient des produits sans risque, tandis que seuls 5 % osent investir dans des options à haut rendement. Ce comportement reflète une aversion globale au risque, renforcée par le climat économique et fiscal actuel.
 

Investir pour se constituer un patrimoine
La principale motivation des Français en matière d’investissement reste la création de patrimoine : 40 % des répondants mentionnent cet objectif comme prioritaire, devant la diversification des placements (27 %) et le financement de projets personnels (19 %). Les jeunes se montrent plus ambitieux, 38 % des moins de 30 ans citant l’investissement comme un moyen de concrétiser leurs projets futurs.
Toutefois, un épargnant sur dix envisage de tirer parti des avantages fiscaux disponibles, un chiffre qui grimpe à 32 % chez les revenus intermédiaires (75 000 à 89 000 €/an), révélant un potentiel inexploité pour des dispositifs encore méconnus.
 

Une étude réalisée par Iroko, en partenariat avec Kantar, met en lumière l’impact de ce contexte économique et fiscal instable sur les comportements financiers des Français. Voici les principaux enseignements de cette enquête.

Les récentes annonces fiscales du gouvernement, incluant des mesures telles que les contributions exceptionnelles pour les plus fortunés et des réformes sur l’épargne et l’investissement immobilier, ont provoqué des interrogations chez de nombreux épargnants. Une étude réalisée par Iroko, en partenariat avec Kantar, met en lumière l’impact de ce contexte économique et fiscal instable sur les comportements financiers des Français. Voici les principaux enseignements de cette enquête.
 

L’adaptation face à l’incertitude : prudence et immobilisme
Près de 40 % des Français envisagent de modifier leur stratégie d’épargne, bien que 27 % restent indécis face à ce contexte économique flou. Cette prudence se traduit par une forte attraction pour des placements sécurisés et liquides : 54 % des sondés privilégient les produits bancaires réglementés (Livret A, LDD, PEL), tandis qu’un tiers pense souscrire à une assurance-vie ou un PER.
Cependant, 32 % des répondants ne prévoient aucun changement, illustrant un immobilisme dû à une incertitude persistante. Les jeunes (moins de 30 ans) et les hauts revenus (>75 000 €/an) sont plus enclins à revoir leur stratégie, souvent en cherchant des opportunités d’investissement plus dynamiques.
 

L’immobilier, valeur refuge indétrônable
Dans un contexte marqué par une aversion accrue au risque, l’immobilier reste le placement préféré des Français. Si l’on donnait 100 000 € à investir, 34 % des sondés choisiraient d’investir dans la pierre, en particulier les jeunes générations (45 % des moins de 30 ans). Ce choix reflète une volonté de sécuriser leur épargne tout en générant des rendements stables.
 

Par ailleurs, 36 % des Français estiment que l’immobilier est le placement le plus efficace pour se constituer une rente pour la retraite. Les fonds sécurisés en euros (22 %) et l’or (21 %) complètent le podium des produits privilégiés. Ces tendances confirment l’attrait de solutions tangibles ou sécurisées pour les épargnants soucieux de préserver leur capital.
 

Les SCPI, une option en devenir
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) suscitent également un intérêt croissant, bien que 10 % seulement des Français déclarent vouloir y investir dans les mois à venir. Ce chiffre monte à 22 % chez les moins de 30 ans et 16 % chez les hauts revenus. Parmi les raisons de cet engouement, les épargnants mentionnent les rendements solides (91 % de satisfaction) et l’absence de frais de souscription pour des solutions comme Iroko Zen ou Remake Live.
 

Cependant, un frein persiste : 33 % des sondés affirment méconnaître ces produits, soulignant l’importance d’une pédagogie accrue pour démocratiser cette option d’épargne.
 

Un désir de sécurité, malgré des performances décevantes
Les produits bancaires réglementés, bien qu’appréciés pour leur sécurité, sont aussi une source de frustration pour 34 % des Français, notamment en raison de leurs rendements limités malgré des hausses récentes des taux d’intérêt. À l’inverse, les SCPI (91 %) et les produits structurés (93 %) émergent comme des placements offrant une satisfaction élevée.
 

Malgré cette quête de performance, la prudence reste de mise : près de 49 % des sondés privilégient des produits sans risque, tandis que seuls 5 % osent investir dans des options à haut rendement. Ce comportement reflète une aversion globale au risque, renforcée par le climat économique et fiscal actuel.
 

Investir pour se constituer un patrimoine
La principale motivation des Français en matière d’investissement reste la création de patrimoine : 40 % des répondants mentionnent cet objectif comme prioritaire, devant la diversification des placements (27 %) et le financement de projets personnels (19 %). Les jeunes se montrent plus ambitieux, 38 % des moins de 30 ans citant l’investissement comme un moyen de concrétiser leurs projets futurs.
Toutefois, un épargnant sur dix envisage de tirer parti des avantages fiscaux disponibles, un chiffre qui grimpe à 32 % chez les revenus intermédiaires (75 000 à 89 000 €/an), révélant un potentiel inexploité pour des dispositifs encore méconnus.
 

À l’approche de la fin d’année, les salariés ont souvent l’opportunité de revoir leur stratégie d’épargne retraite. Deux options principales se distinguent : le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCOL), destiné aux salariés des entreprises, et le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN), qui offre une alternative plus flexible.

À l’approche de la fin d’année, les salariés ont souvent l’opportunité de revoir leur stratégie d’épargne retraite. Deux options principales se distinguent : le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCOL), destiné aux salariés des entreprises, et le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN), qui offre une alternative plus flexible.
 

PERCOL et PERIN : des avantages fiscaux similaires
Le PERCOL et le PERIN partagent un avantage clé : les versements volontaires déductibles du revenu imposable. Ce mécanisme fiscal permet de réduire immédiatement votre impôt, dans la limite des plafonds fixés. Par exemple, un salarié imposé à 30 % qui verse 10 000 € sur l’un de ces plans verra son impôt réduit de 3 000 €.
 

Autre point commun : les sommes investies restent bloquées jusqu’à la retraite, sauf dans des cas spécifiques comme l’invalidité, le décès du conjoint ou le surendettement. Une exception notable existe toutefois pour l’achat d’une résidence principale, bien que cette option soit rarement avantageuse sur le plan fiscal.
 

Les différences fondamentales entre PERCOL et PERIN
Malgré ces similitudes, les deux dispositifs se distinguent par plusieurs aspects qui peuvent influencer votre décision.
 

1. L’abondement de l’entreprise
Le PERCOL permet à l’entreprise d’ajouter un abondement aux versements effectués par le salarié, augmentant ainsi considérablement l’épargne. Si votre employeur propose un tel avantage, il est judicieux d’en profiter pour maximiser vos placements. À l’inverse, le PERIN ne bénéficie pas d’un abondement, car il est conçu pour les particuliers.
 

Les chefs d’entreprise, quant à eux, peuvent également utiliser l’abondement du PERCOL pour optimiser leur rémunération, à condition d’employer au moins un salarié.
 

2. La nature du produit
Le PERCOL est un produit bancaire, tandis que le PERIN est proposé par des assureurs. Cette différence a un impact en cas de succession : le PERIN permet de désigner librement des bénéficiaires, offrant une protection supplémentaire pour le patrimoine.
 

3. Les supports d’investissement disponibles
Le PERCOL offre un choix restreint de supports, généralement limités aux Fonds Communs de Placement d’Entreprise (FCPE). En revanche, le PERIN propose une diversification beaucoup plus large, comparable à celle des contrats d’assurance-vie multisupports. Fonds en euros, actions cotées, fonds immobiliers ou même private equity : les possibilités sont nombreuses, permettant une gestion dynamique et potentiellement plus rentable sur le long terme.
 

Quelle option privilégier selon votre profil ?
Le choix entre PERCOL et PERIN dépend avant tout de votre situation professionnelle et financière, ainsi que des options offertes par votre employeur. Voici quelques recommandations pour optimiser votre épargne retraite :
 

1. Si votre entreprise propose un abondement sur le PERCOL
Profitez de cet avantage en effectuant des versements volontaires, car l’abondement représente un gain immédiat. Vous pouvez ensuite transférer les sommes épargnées sur un PERIN (compartiment 2) pour bénéficier de supports d’investissement plus diversifiés.
 

2. Si vous cherchez un rendement à long terme
Le PERIN est souvent plus avantageux grâce à sa grande flexibilité et à son éventail de supports d’investissement. Il constitue une excellente option pour ceux qui souhaitent dynamiser leur épargne en diversifiant leur portefeuille.
 

3. Si vous privilégiez la simplicité et la sécurité
Si vous préférez des placements moins risqués ou si votre entreprise ne propose pas d’abondement, le PERCOL reste une solution intéressante, notamment pour sa simplicité d’utilisation.
 

Une stratégie combinée pour le meilleur des deux mondes
En combinant les avantages des deux dispositifs, vous pouvez maximiser votre épargne retraite. Commencez par tirer parti de l’abondement du PERCOL, puis diversifiez vos investissements en transférant une partie de vos fonds sur un PERIN. Cette approche vous permettra de profiter des avantages fiscaux, d’optimiser votre rendement et de préparer sereinement votre avenir financier.
 

En résumé, le PERCOL est idéal pour tirer parti des contributions de l’entreprise, tandis que le PERIN offre une plus grande liberté de gestion et des perspectives de rendement supérieures. Le bon choix dépend de vos objectifs et des opportunités disponibles, mais une approche réfléchie et diversifiée reste la clé pour une retraite confortable.
 

À l’approche de la fin d’année, les salariés ont souvent l’opportunité de revoir leur stratégie d’épargne retraite. Deux options principales se distinguent : le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCOL), destiné aux salariés des entreprises, et le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN), qui offre une alternative plus flexible.

À l’approche de la fin d’année, les salariés ont souvent l’opportunité de revoir leur stratégie d’épargne retraite. Deux options principales se distinguent : le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCOL), destiné aux salariés des entreprises, et le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERIN), qui offre une alternative plus flexible.
 

PERCOL et PERIN : des avantages fiscaux similaires
Le PERCOL et le PERIN partagent un avantage clé : les versements volontaires déductibles du revenu imposable. Ce mécanisme fiscal permet de réduire immédiatement votre impôt, dans la limite des plafonds fixés. Par exemple, un salarié imposé à 30 % qui verse 10 000 € sur l’un de ces plans verra son impôt réduit de 3 000 €.
 

Autre point commun : les sommes investies restent bloquées jusqu’à la retraite, sauf dans des cas spécifiques comme l’invalidité, le décès du conjoint ou le surendettement. Une exception notable existe toutefois pour l’achat d’une résidence principale, bien que cette option soit rarement avantageuse sur le plan fiscal.
 

Les différences fondamentales entre PERCOL et PERIN
Malgré ces similitudes, les deux dispositifs se distinguent par plusieurs aspects qui peuvent influencer votre décision.
 

1. L’abondement de l’entreprise
Le PERCOL permet à l’entreprise d’ajouter un abondement aux versements effectués par le salarié, augmentant ainsi considérablement l’épargne. Si votre employeur propose un tel avantage, il est judicieux d’en profiter pour maximiser vos placements. À l’inverse, le PERIN ne bénéficie pas d’un abondement, car il est conçu pour les particuliers.
 

Les chefs d’entreprise, quant à eux, peuvent également utiliser l’abondement du PERCOL pour optimiser leur rémunération, à condition d’employer au moins un salarié.
 

2. La nature du produit
Le PERCOL est un produit bancaire, tandis que le PERIN est proposé par des assureurs. Cette différence a un impact en cas de succession : le PERIN permet de désigner librement des bénéficiaires, offrant une protection supplémentaire pour le patrimoine.
 

3. Les supports d’investissement disponibles
Le PERCOL offre un choix restreint de supports, généralement limités aux Fonds Communs de Placement d’Entreprise (FCPE). En revanche, le PERIN propose une diversification beaucoup plus large, comparable à celle des contrats d’assurance-vie multisupports. Fonds en euros, actions cotées, fonds immobiliers ou même private equity : les possibilités sont nombreuses, permettant une gestion dynamique et potentiellement plus rentable sur le long terme.
 

Quelle option privilégier selon votre profil ?
Le choix entre PERCOL et PERIN dépend avant tout de votre situation professionnelle et financière, ainsi que des options offertes par votre employeur. Voici quelques recommandations pour optimiser votre épargne retraite :
 

1. Si votre entreprise propose un abondement sur le PERCOL
Profitez de cet avantage en effectuant des versements volontaires, car l’abondement représente un gain immédiat. Vous pouvez ensuite transférer les sommes épargnées sur un PERIN (compartiment 2) pour bénéficier de supports d’investissement plus diversifiés.
 

2. Si vous cherchez un rendement à long terme
Le PERIN est souvent plus avantageux grâce à sa grande flexibilité et à son éventail de supports d’investissement. Il constitue une excellente option pour ceux qui souhaitent dynamiser leur épargne en diversifiant leur portefeuille.
 

3. Si vous privilégiez la simplicité et la sécurité
Si vous préférez des placements moins risqués ou si votre entreprise ne propose pas d’abondement, le PERCOL reste une solution intéressante, notamment pour sa simplicité d’utilisation.
 

Une stratégie combinée pour le meilleur des deux mondes
En combinant les avantages des deux dispositifs, vous pouvez maximiser votre épargne retraite. Commencez par tirer parti de l’abondement du PERCOL, puis diversifiez vos investissements en transférant une partie de vos fonds sur un PERIN. Cette approche vous permettra de profiter des avantages fiscaux, d’optimiser votre rendement et de préparer sereinement votre avenir financier.
 

En résumé, le PERCOL est idéal pour tirer parti des contributions de l’entreprise, tandis que le PERIN offre une plus grande liberté de gestion et des perspectives de rendement supérieures. Le bon choix dépend de vos objectifs et des opportunités disponibles, mais une approche réfléchie et diversifiée reste la clé pour une retraite confortable.
 

Dans un contexte marqué par une inflation record, les comportements des épargnants français révèlent un paradoxe surprenant : malgré l’érosion du pouvoir d’achat, la majorité privilégie encore la sécurité et la liquidité de leur épargne au détriment de la performance. Voici les principaux enseignements d’une enquête OpinionWay réalisée pour XTB.

Dans un contexte marqué par une inflation record, les comportements des épargnants français révèlent un paradoxe surprenant : malgré l’érosion du pouvoir d’achat, la majorité privilégie encore la sécurité et la liquidité de leur épargne au détriment de la performance. Voici les principaux enseignements d’une enquête OpinionWay réalisée pour XTB.
 

La sécurité avant tout : une épargne « coussin de sécurité »
Alors que l’inflation est perçue comme alimentée par la hausse des prix de l’énergie (71 %), des matières premières (67 %) et les tensions géopolitiques (47 %), 57 % des Français choisissent des placements liquides pour sécuriser leur capital. Les livrets réglementés, simples et accessibles, restent l’option favorite de 48 % des épargnants.
 

Cependant, cette prudence a un coût : seulement 25 % des Français ajustent leurs stratégies pour contrer l’inflation, révélant une aversion au risque, même dans un contexte où la performance pourrait offrir une protection contre la hausse des prix.
 

L’immobilier et l’or : les valeurs refuges plébiscitées
En matière d’investissements d’avenir, l’or et l’immobilier dominent les préférences des Français.
• 35 % des sondés voient l’or comme un placement prometteur pour les deux prochaines décennies.
• 23 % préfèrent l’immobilier, perçu comme une solution durable pour sécuriser leur patrimoine.
Les cryptomonnaies, bien qu’encore jugées risquées par 64 % des sondés, attirent 12 % des 18-24 ans, reflétant une appétence générationnelle pour les actifs innovants.
 

Le paradoxe français : aversion au risque et faible appétit pour la performance
Malgré l’érosion de leur épargne par l’inflation, 69 % des Français jugent les actions trop risquées, et seulement 11 % pensent qu’elles seront parmi les placements les plus performants dans les prochaines décennies. Ce comportement souligne une volonté de préserver le capital, quitte à sacrifier le rendement.
 

Des solutions alternatives pour protéger son épargne
Outre les placements traditionnels, 56 % des Français considèrent l’investissement dans l’économie réelle (immobilier, entreprises locales) comme une option efficace pour contrer l’inflation. Certains explorent même des options radicales : 44 % envisagent l’expatriation, un chiffre qui grimpe à 60 % chez les 18-24 ans.

 

Avec une baisse prévisible des revenus à la retraite, il est essentiel de planifier dès maintenant pour maintenir son niveau de vie. Selon la CNCEF Patrimoine, plusieurs étapes et stratégies d’épargne permettent d’anticiper et de compléter les revenus futurs. Voici les points clés à retenir pour une préparation optimale.

Avec une baisse prévisible des revenus à la retraite, il est essentiel de planifier dès maintenant pour maintenir son niveau de vie. Selon la CNCEF Patrimoine, plusieurs étapes et stratégies d’épargne permettent d’anticiper et de compléter les revenus futurs. Voici les points clés à retenir pour une préparation optimale.
 

1. Évaluer ses revenus futurs : une étape cruciale
Avant toute chose, il est impératif d’estimer précisément les revenus dont vous disposerez à la retraite. Pour cela, consultez régulièrement votre Relevé Individuel de Situation (RIS), accessible sur le site de l’Assurance Retraite. Ce document, souvent sujet à des erreurs (trimestres manquants, salaires incorrects, périodes de chômage non comptabilisées), doit être vérifié et corrigé si nécessaire en fournissant des preuves de cotisation.
 

Pour les carrières multi-statuts (salarié, fonctionnaire, profession libérale), une aide professionnelle, comme celle d’un conseiller en gestion de patrimoine, peut s’avérer précieuse pour consolider les informations issues de plusieurs caisses.
 

2. Anticiper la baisse de revenus : des solutions d’épargne adaptées
Le taux de remplacement moyen varie fortement selon les statuts : de 75 % pour un non-cadre à seulement 53 % pour un cadre. Cette diminution substantielle impose de commencer à épargner le plus tôt possible. Voici quelques pistes recommandées :
• Devenir propriétaire de sa résidence principale : ne plus avoir de loyer à payer constitue un atout majeur pour réduire ses charges fixes à la retraite.
• Investir dans l’immobilier locatif : malgré des conditions de marché variables, cela peut offrir un complément de revenus stable via les loyers ou la revente. Le déficit foncier peut aussi être exploité pour des travaux.
• Souscrire une assurance-vie : idéalement avant 70 ans, ce placement permet à la fois de disposer de liquidités et de transmettre un capital jusqu’à 152 500 € sans droits de succession.
• Alimenter un Plan Épargne Retraite (PER) : les versements sont déductibles des revenus imposables, avec un plafond annuel avantageux. Les fonds peuvent être convertis en rente ou en capital à la retraite.
 

3. Diversifier ses placements selon l’horizon de temps
La diversification est essentielle pour équilibrer rendement et sécurité. Plusieurs options s’offrent selon le moment où vous commencez à épargner :
• À long terme : privilégiez des placements dynamiques comme les fonds à horizon ou des actions dans un PER pour maximiser la croissance du capital.
• À court terme (à l’approche de la retraite) : optez pour des supports sécurisés, comme des fonds en euros ou des rachats de trimestres pour augmenter votre pension.
 

4. Restructurer son épargne à la retraite
La retraite marque un tournant dans la gestion patrimoniale :
• Réduisez les placements bloqués pour conserver des liquidités accessibles.
• Pensez à transférer ou liquider une partie de l’épargne salariale afin d’éviter des frais de gestion inutiles après la retraite.
• Préparez la transmission de vos placements, en tenant compte de leur fiscalité pour maximiser les avantages pour vos héritiers.
 

Préparer sa retraite exige une analyse approfondie de ses revenus futurs, une stratégie d’épargne diversifiée et une restructuration réfléchie des placements. Plus vous commencez tôt, plus vous maximisez vos chances de compenser la baisse de revenus et de garantir un niveau de vie confortable à long terme.
 

Avec une baisse prévisible des revenus à la retraite, il est essentiel de planifier dès maintenant pour maintenir son niveau de vie. Selon la CNCEF Patrimoine, plusieurs étapes et stratégies d’épargne permettent d’anticiper et de compléter les revenus futurs. Voici les points clés à retenir pour une préparation optimale.

Avec une baisse prévisible des revenus à la retraite, il est essentiel de planifier dès maintenant pour maintenir son niveau de vie. Selon la CNCEF Patrimoine, plusieurs étapes et stratégies d’épargne permettent d’anticiper et de compléter les revenus futurs. Voici les points clés à retenir pour une préparation optimale.
 

1. Évaluer ses revenus futurs : une étape cruciale
Avant toute chose, il est impératif d’estimer précisément les revenus dont vous disposerez à la retraite. Pour cela, consultez régulièrement votre Relevé Individuel de Situation (RIS), accessible sur le site de l’Assurance Retraite. Ce document, souvent sujet à des erreurs (trimestres manquants, salaires incorrects, périodes de chômage non comptabilisées), doit être vérifié et corrigé si nécessaire en fournissant des preuves de cotisation.
 

Pour les carrières multi-statuts (salarié, fonctionnaire, profession libérale), une aide professionnelle, comme celle d’un conseiller en gestion de patrimoine, peut s’avérer précieuse pour consolider les informations issues de plusieurs caisses.
 

2. Anticiper la baisse de revenus : des solutions d’épargne adaptées
Le taux de remplacement moyen varie fortement selon les statuts : de 75 % pour un non-cadre à seulement 53 % pour un cadre. Cette diminution substantielle impose de commencer à épargner le plus tôt possible. Voici quelques pistes recommandées :
• Devenir propriétaire de sa résidence principale : ne plus avoir de loyer à payer constitue un atout majeur pour réduire ses charges fixes à la retraite.
• Investir dans l’immobilier locatif : malgré des conditions de marché variables, cela peut offrir un complément de revenus stable via les loyers ou la revente. Le déficit foncier peut aussi être exploité pour des travaux.
• Souscrire une assurance-vie : idéalement avant 70 ans, ce placement permet à la fois de disposer de liquidités et de transmettre un capital jusqu’à 152 500 € sans droits de succession.
• Alimenter un Plan Épargne Retraite (PER) : les versements sont déductibles des revenus imposables, avec un plafond annuel avantageux. Les fonds peuvent être convertis en rente ou en capital à la retraite.
 

3. Diversifier ses placements selon l’horizon de temps
La diversification est essentielle pour équilibrer rendement et sécurité. Plusieurs options s’offrent selon le moment où vous commencez à épargner :
• À long terme : privilégiez des placements dynamiques comme les fonds à horizon ou des actions dans un PER pour maximiser la croissance du capital.
• À court terme (à l’approche de la retraite) : optez pour des supports sécurisés, comme des fonds en euros ou des rachats de trimestres pour augmenter votre pension.
 

4. Restructurer son épargne à la retraite
La retraite marque un tournant dans la gestion patrimoniale :
• Réduisez les placements bloqués pour conserver des liquidités accessibles.
• Pensez à transférer ou liquider une partie de l’épargne salariale afin d’éviter des frais de gestion inutiles après la retraite.
• Préparez la transmission de vos placements, en tenant compte de leur fiscalité pour maximiser les avantages pour vos héritiers.
 

Préparer sa retraite exige une analyse approfondie de ses revenus futurs, une stratégie d’épargne diversifiée et une restructuration réfléchie des placements. Plus vous commencez tôt, plus vous maximisez vos chances de compenser la baisse de revenus et de garantir un niveau de vie confortable à long terme.
 

Face à la montée des taux d’intérêt et à une concurrence accrue des livrets réglementés, les fonds en euros, pierre angulaire de l’assurance-vie en France, sont sous pression pour offrir des rendements attractifs. En 2023, ils ont affiché un rendement moyen de 2,6 %, un chiffre encourageant mais toujours légèrement en deçà du Livret A à 3 %. Que nous réserve l’année 2024 pour ces placements à capital garanti ?

Face à la montée des taux d’intérêt et à une concurrence accrue des livrets réglementés, les fonds en euros, pierre angulaire de l’assurance-vie en France, sont sous pression pour offrir des rendements attractifs. En 2023, ils ont affiché un rendement moyen de 2,6 %, un chiffre encourageant mais toujours légèrement en deçà du Livret A à 3 %. Les prévisions pour 2024 indiquent une stabilité, avec un rendement moyen attendu autour de 2,5 %.

Des réserves mobilisées pour soutenir les rendements
Pour faire face à cette concurrence, les assureurs ont activement utilisé leurs outils de lissage, notamment les provisions pour participation aux bénéfices (PPB). En 2023, ces réserves, constituées lors des années fastes, ont permis de maintenir des rendements compétitifs en absorbant une partie des chocs financiers. En moyenne, 38 centimes de PPB ont été utilisés pour chaque euro collecté, contribuant à stabiliser les taux.
 

Selon l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), cette politique devrait se prolonger en 2024 et 2025. Cependant, la capacité des assureurs à continuer de mobiliser ces réserves repose sur leur volume, encore jugé confortable par des analystes comme GoodValueforMoney. Ces provisions représentaient 4,45 % des encours fin 2023, contre 4,83 % un an plus tôt.

2024 : des perspectives modérées mais rassurantes
Alors que le taux du Livret A devrait baisser à 2,5 % en février 2025, les fonds euros pourraient s’aligner sur ce rendement, avec des prévisions indiquant un taux moyen légèrement inférieur à celui de 2023. Cette baisse modérée, combinée à une inflation estimée à 2 %, marquerait un retour à des rendements réels positifs, contrairement à 2023, où l’inflation à 4,9 % avait amputé les gains réels des épargnants.
 

Certains assureurs se démarqueront toutefois avec des rendements plus compétitifs. C’est le cas de la MIF, qui prévoit déjà une amélioration de son taux en 2024, selon son directeur général Olivier Sentis. Par ailleurs, les offres promotionnelles, bien que moins généreuses qu’en 2023, devraient continuer d’attirer de nouveaux clients, comme l’indique Philippe Crevel, directeur général du Cercle de l’Épargne.

Des outils robustes pour protéger les rendements et la stabilité
Les fonds euros s’appuient sur des mécanismes éprouvés pour maintenir des rendements attractifs et gérer les risques financiers. Ces outils comprennent :
• La Provision pour Participation aux Bénéfices (PPB) : constituée des excédents réalisés lors des bonnes années, elle permet de lisser les rendements dans le temps et de stabiliser les taux offerts aux épargnants.
• La Réserve de Capitalisation : utilisée pour absorber les fluctuations des marchés obligataires, elle garantit une gestion stable face aux pertes liées à des ventes d’obligations à taux bas.
• La Provision pour Dépréciation Durable (PDD) : protège les réserves des assureurs en cas de dépréciation prolongée des actifs.
• La Provision pour Risque d’Exigibilité (PRE) : assure la liquidité nécessaire en cas de rachats massifs par les épargnants, évitant ainsi des tensions sur les actifs sous-jacents.
 

Ces instruments, combinés à une gestion rigoureuse des portefeuilles, permettent aux assureurs de faire face aux défis d’un marché en constante évolution tout en offrant une sécurité maximale aux épargnants.

Des stratégies d’investissement adaptées aux marchés
Pour conserver leur compétitivité, les assureurs ont ajusté leurs portefeuilles. En vendant des obligations anciennes à faible taux, souvent à perte, ils ont pu réinvestir dans des titres plus rémunérateurs. Par exemple, Predica, filiale du Crédit Agricole, a revendu pour 11,5 milliards d’euros d’obligations en 2023 pour acquérir des actifs affichant un rendement moyen de 4,21 %.
 

Cette stratégie proactive, combinée aux outils de stabilisation mentionnés, a permis d’absorber les chocs obligataires récents sans compromettre la solidité financière des assureurs.

Un avenir prometteur malgré des défis persistants
Malgré une concurrence féroce et des marchés financiers en constante évolution, les fonds euros restent un pilier de l’épargne des Français. En 2024, leur performance pourrait légèrement fléchir, mais des rendements réels positifs et une gestion rigoureuse des réserves devraient rassurer les épargnants.
 

Pour les investisseurs à la recherche de stabilité, les fonds euros continueront d’offrir une alternative sécurisée, tandis que les assureurs vie, grâce à des stratégies adaptées et des mécanismes de protection éprouvés, pourront maintenir leur attractivité sur un marché toujours plus compétitif.
 

Face à la montée des taux d’intérêt et à une concurrence accrue des livrets réglementés, les fonds en euros, pierre angulaire de l’assurance-vie en France, sont sous pression pour offrir des rendements attractifs. En 2023, ils ont affiché un rendement moyen de 2,6 %, un chiffre encourageant mais toujours légèrement en deçà du Livret A à 3 %. Que nous réserve l’année 2024 pour ces placements à capital garanti ?

Face à la montée des taux d’intérêt et à une concurrence accrue des livrets réglementés, les fonds en euros, pierre angulaire de l’assurance-vie en France, sont sous pression pour offrir des rendements attractifs. En 2023, ils ont affiché un rendement moyen de 2,6 %, un chiffre encourageant mais toujours légèrement en deçà du Livret A à 3 %. Les prévisions pour 2024 indiquent une stabilité, avec un rendement moyen attendu autour de 2,5 %.

Des réserves mobilisées pour soutenir les rendements
Pour faire face à cette concurrence, les assureurs ont activement utilisé leurs outils de lissage, notamment les provisions pour participation aux bénéfices (PPB). En 2023, ces réserves, constituées lors des années fastes, ont permis de maintenir des rendements compétitifs en absorbant une partie des chocs financiers. En moyenne, 38 centimes de PPB ont été utilisés pour chaque euro collecté, contribuant à stabiliser les taux.
 

Selon l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), cette politique devrait se prolonger en 2024 et 2025. Cependant, la capacité des assureurs à continuer de mobiliser ces réserves repose sur leur volume, encore jugé confortable par des analystes comme GoodValueforMoney. Ces provisions représentaient 4,45 % des encours fin 2023, contre 4,83 % un an plus tôt.

2024 : des perspectives modérées mais rassurantes
Alors que le taux du Livret A devrait baisser à 2,5 % en février 2025, les fonds euros pourraient s’aligner sur ce rendement, avec des prévisions indiquant un taux moyen légèrement inférieur à celui de 2023. Cette baisse modérée, combinée à une inflation estimée à 2 %, marquerait un retour à des rendements réels positifs, contrairement à 2023, où l’inflation à 4,9 % avait amputé les gains réels des épargnants.
 

Certains assureurs se démarqueront toutefois avec des rendements plus compétitifs. C’est le cas de la MIF, qui prévoit déjà une amélioration de son taux en 2024, selon son directeur général Olivier Sentis. Par ailleurs, les offres promotionnelles, bien que moins généreuses qu’en 2023, devraient continuer d’attirer de nouveaux clients, comme l’indique Philippe Crevel, directeur général du Cercle de l’Épargne.

Des outils robustes pour protéger les rendements et la stabilité
Les fonds euros s’appuient sur des mécanismes éprouvés pour maintenir des rendements attractifs et gérer les risques financiers. Ces outils comprennent :
• La Provision pour Participation aux Bénéfices (PPB) : constituée des excédents réalisés lors des bonnes années, elle permet de lisser les rendements dans le temps et de stabiliser les taux offerts aux épargnants.
• La Réserve de Capitalisation : utilisée pour absorber les fluctuations des marchés obligataires, elle garantit une gestion stable face aux pertes liées à des ventes d’obligations à taux bas.
• La Provision pour Dépréciation Durable (PDD) : protège les réserves des assureurs en cas de dépréciation prolongée des actifs.
• La Provision pour Risque d’Exigibilité (PRE) : assure la liquidité nécessaire en cas de rachats massifs par les épargnants, évitant ainsi des tensions sur les actifs sous-jacents.
 

Ces instruments, combinés à une gestion rigoureuse des portefeuilles, permettent aux assureurs de faire face aux défis d’un marché en constante évolution tout en offrant une sécurité maximale aux épargnants.

Des stratégies d’investissement adaptées aux marchés
Pour conserver leur compétitivité, les assureurs ont ajusté leurs portefeuilles. En vendant des obligations anciennes à faible taux, souvent à perte, ils ont pu réinvestir dans des titres plus rémunérateurs. Par exemple, Predica, filiale du Crédit Agricole, a revendu pour 11,5 milliards d’euros d’obligations en 2023 pour acquérir des actifs affichant un rendement moyen de 4,21 %.
 

Cette stratégie proactive, combinée aux outils de stabilisation mentionnés, a permis d’absorber les chocs obligataires récents sans compromettre la solidité financière des assureurs.

Un avenir prometteur malgré des défis persistants
Malgré une concurrence féroce et des marchés financiers en constante évolution, les fonds euros restent un pilier de l’épargne des Français. En 2024, leur performance pourrait légèrement fléchir, mais des rendements réels positifs et une gestion rigoureuse des réserves devraient rassurer les épargnants.
 

Pour les investisseurs à la recherche de stabilité, les fonds euros continueront d’offrir une alternative sécurisée, tandis que les assureurs vie, grâce à des stratégies adaptées et des mécanismes de protection éprouvés, pourront maintenir leur attractivité sur un marché toujours plus compétitif.